«Деловой журнал», № 1, січень 2007

Розвиток страхового ринку неминуче спричиняє за собою зростання страхового шахрайства. За останні роки в Україні шахраїв не стало більше, але вони стали більш грамотні.

Світовий досвід свідчить про те, що рівень страхового шахрайства знаходиться в прямій залежності від рівня розвитку страхової галузі в тій або іншій країні. У США, наприклад, це проблема величезного масштабу, про що красномовно свідчать цифри. Згідно оцінкам Інституту страхової інформації, шахрайство у сфері майна обертається для ринку щорічними збитками в $ 30 млрд.

У сфері медичного страхування за 2003 рік цей вид шахрайства коштував компаніям $85 мільярдів. Згідно даних американської Коаліції по боротьбі зі страховим шахрайством, компанії щорічно одержують «дутих» заяв на відшкодування по розбитому або вкраденому авто на загальну суму в $ 14 млрд.

При цьому шахраї не тільки приносять збитки операторам ринку, але і негативно впливають на їх тарифну політику. А це безпосередньо б'є по кишені чесних громадян, оскільки страховики вимушені закладати очікувані втрати в розмір тарифу. Отже за оцінками тієї ж Коаліції збитки від шахраїв з розрахунку на одну американську в середньому складають $950.

На щастя, подібні масштаби Україні в найближчому майбутньому не загрожують. «Українських страховиків поки рятує те, що ринок в нашій країні тільки починає розвиватися. Таким чином, ця галузь є ще не дослідженим полем в діяльності для злочинців», – говорить Дмитро Яровий, начальник відділу розслідувань Київського центру врегулювання збитків страхової компанії «PZU Україна».

За наслідками 2005 і 2006 років об'єм зібраних премій на українському ринку не перевищував 13 млрд. грн. при цьому об'єм виплат знаходиться в межах 2 млрд. грн.

Головний фронт

Це, звичайно, не означає, що українські страховики не стикаються з проблемою шахрайства взагалі. Більш менш достовірної статистики по цьому виду правопорушень в Україні немає. Заступник директора по страхуванню СК «РОСНО Україна» Гарі Андреасян відзначає, що на користь шахраїв імовірно здійснюється близько 15-20% від всіх виплат. При цьому виявлені випадки обману в цьому показнику не враховуються. Для розвинених європейських ринків ця цифра складає близько 10%.

Улюблена сфера діяльності сучасних Остапов Бендеров в Україні – автострахування, зокрема, КАСКО. Адже саме цей вид послуг сьогодні один з найбільш затребуваних в класичному сегменті ринку. «Обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників авто, яке поступово набирає обороти, також є популярним полем діяльності для шахраїв. Крупні учасники ринку в середньому не менше одного-двох разів на місяць виявляють спроби обману з боку своїх клієнтів.

Основну масу випадків страхового шахрайства створюють люди, яких можна умовно віднести до групи «непрофесіоналів». За словами Дмитра Ярового, найчастіше в практиці трапляються ситуації, коли клієнт намагається прикрити реальні обставини ДТП, оскільки вони не дають підстав розраховувати на виплату. Тут може бути декілька різних сценаріїв.

Наприклад, потрапивши в ДТП, водій в приватному порядку одержує відшкодування від винуватця аварії (не дивлячись на те, що машина застрахована). Але йому цього здається мало, тому автомобіліст ставить машину на автостоянку і викликає аварійного комісара. Згідно «легенди» потерпілого, його машину вдарили в його відсутність на автостоянці. Але в цьому випадку шахраїв легко викрити. Страховиками проводиться трасологічна експертиза, яка чітко показує, що за даних обставин подібні пошкодження у принципі не могли бути заподіяні автомобілю.

Ще одна поширена причинна виникнення «авторської» версії – водіння в нетверезому стані, оскільки при цьому немає підстав розраховувати на відшкодування. І водій, як правило, подає заяву в страхову компанію через декілька днів після події. У подібних ситуаціях співробітникам СК доводиться проводити власне розслідування обставин аварії або залучати ДАІ.

Часто в шахрайстві викривають приватних таксистів. Страхуючи автомобіль, вони навмисно приховують, що використовують його як таксі, щоб укласти договір за меншим тарифом.

Винуватці подібних правопорушень – в цілому законослухняні громадяни. Але, опинившись у певній ситуації, вони намагаються нажитися на страховій компанії. Проте останнім часом якісний склад шахраїв міняється у бік підвищення «професіоналізму». «Як правило, шахраї розбираються у врегулюванні ДТП не гірше за фахівців страхових компаній, тому відрізнити «підставу» від справжнього ДТП достатньо складно», – пояснює Михайло Ющик, начальник управління з врегулювання збитків і виплат ЗАТ «Український Страховий Дім». Останнім часом кількість шахрайств поступилася місцем «якості». «Випадки шахрайства, з якими ми стикаємося зараз, в порівнянні з тим, що було кілька років тому, відбуваються рідше, але вони більш витончені та продумані», – відзначає пан Андреасян.

З миру по... виплаті

Ще однією проблемою ринку є так зване «подвійне» страхування. При цьому клієнт страхує, наприклад, автомобіль в двох або більш страхових компаніях. «Законодавство не забороняє страхувати автомобіль в декількох компаніях. Тому, оформляючи страховку, кожна страхова компанія уточнює у страхувальника, в яких ще компаніях застрахований його автомобіль. Той, хто свідомо вирішив обдурити страхову компанію, не надає їй такої інформації», – говорить Михайло Ющик.

Проте часто власники авто страхують машину в декількох місцях саме для того, щоб потім отримати подвійне або потрійне відшкодування. Випадкам подібного шахрайства можна запобігти, якщо на ринку функціонує єдина база даних по ДТП, доступ до якої є у кожного страховика. Така система, наприклад, працює в Польщі. «Протягом двох годин компанія може одержати від поліції всю необхідну інформацію про ДТП», – стверджує Дмитро Яровий.

В Україні розмова про створення такої бази ведеться вже щонайменше декілька років, проте далі розмов справа не пішла. Випадки подвійного страхування відносно легко можна виявити при страхуванні дорогих автомобілів (вартістю більше 300 тис. грн.). Як правило, подібні ризики перестраховуються в інших компаніях, тому інформацією про кожен випадок страховки такого авто володіє більше одного страховика. Вірогідність «прогоріти» у цьому випадку у шахрая помітно вище, ніж при страхуванні дешевшого автомобіля.

Слабке місце

Інші масові види страхування також є ласим шматочком для шахраїв. Наприклад, українські туристи, повертаючись із зарубіжних поїздок, іноді привозять значні рахунки за надану їм медичну допомогу. Насправді ж їхні проблеми зі здоров'ям були незначними, а то і зовсім вигаданими. В цьому випадку шахрайство вимагає сприяння з боку медичного працівника за кордоном. За словами пана Андреасяна, боротися з такими порушеннями особливо складно через географічну віддаленість лікарні, яка виставила рахунок. Загалом, всі масові продукти створюють сприятливий ґрунт для шахраїв.

В Україні шахраї також «працюють» і з достатньо новими та екзотичними для нашої країни видами страхування. Наприклад, останнім часом були виявлені декілька випадків махінацій у сфері титульного страхування.

Портрет шахрая

Більшість операторів ринку стверджують, що як такого портрета типового шахрая не існує. В більшості випадків це звичайні громадяни, часто солідного зовнішнього вигляду. Проте досвідчений страховик може розпізнати махінатора по типовій поведінці. Михайло Ющик відзначає, що шахраї найчастіше впадають в одну з двох крайнощів: «Одні з них постійно незадоволені й проявляють агресію. Шлють безпідставні листи зі скаргами, погрожують звернутися в контролюючі органи. Другий типаж навпаки ніяких провокуючих дій не робить. Він повністю згоден з сумою виплати, постійно лестить співробітникам відділів, обіцяє страхуватися все життя, виключно в даній компанії і т.д.»

«Життя» не перешкода

Українські компанії по страхуванню життя також стикаються в своїй практиці з шахраями, хоч і не так часто, як ризикові компанії. «Подібні ситуації виникають у майновому страхуванні. При страхуванні життя шахрайство зустрічається рідше, – говорить Наталія Фіхтингер, юрисконсульт СК «Юпітер». – Адже в цьому випадку об'єкт страхування набагато цінніший, ніж автомобіль або нерухомість». «Найтиповіші способи страхового шахрайства, з яким стикаються компанії, – інсценування смерті або інвалідності, причому помилкова інвалідність зустрічається частіше, ніж смерть», – стверджує Роман Деніс, член правління страхової компанії «Граве Україна».

При цьому зловмисник, як правило, надає компанії фальшиві документи. Проте, на думку пана Дениса, підготувати пакет фальшивих документів, що свідчать про смерть або інвалідність застрахованого, дуже непросто.

Ще один специфічний вид шахрайства в страхуванні життя пов'язаний з самогубством застрахованого. Тому більшість страхових компаній передбачають виключення виплати страхового відшкодування при суїциді протягом декількох років з початку дії договору.

Вигідніше запобігти

Для боротьби з шахрайством при страхуванні життя в європейських країнах існують бази даних, які містять інформацію про недобросовісних клієнтів. Користуватися такими базами можуть всі компанії, які беруть участь в її формуванні.

Як і у випадку з автострахуванням у нас такої бази на сьогодні немає «Річ у тому, що вся інформація, що надається страхувальником, є конфіденційною і будь-які офіційні заяви відносно недобросовісної поведінки страхувальника можна робити тільки після судового процесу і встановлення провини», – пояснює Наталія Фіхтингер.

Основний метод боротьби з шахрайством – якісна система оцінки ризику (андеррайтинг). У більшості випадків вона має на увазі оцінку анкети з питаннями відносно способу життя, а також вивчення стану здоров'я застрахованої особи. І якщо клієнт надає свідомо помилкову інформацію, то страхова виплата не проводиться!

Текст: Дмитро СІМОНОВ